Időskori anyagi biztonságunk megteremtése ma már javarészt rajtunk múlik, erre pedig az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások kiváló lehetőséget biztosítanak. A pénzügyi szakértők már jó ideje felhívják a figyelmet arra, hogy megfelelő öngondoskodási forma nélkül komoly problémákkal nézhet szembe az, aki a következő évtizedekben vonul majd vissza a munka világától. Az ellátás reálértéke ugyanis szinte garantáltan csökkenni fog, ezzel együtt pedig a korhatár kitolódására is fel kell készülni.

A problémát a társadalmunk fokozatos elöregedése és a társadalombiztosítási rendszer gyengeségei okozzák. Egyelőre pedig nagyon úgy tűnik, hogy állami megoldás erre a helyzetre nem igazán lesz. Ezért aztán saját magunknak kell kézbe venni a jövőnket és időben megválasztani azt a formát, amivel kellő tartalékot képezhetünk. Az önkéntes nyugdíjpénztárak remek eszközt jelenthetnek, ám ahhoz, hogy hosszú távon eredményes legyen a megtakarítás, tökéletesen tisztában kell lennünk a konstrukció tulajdonságaival. Emellett azt is vizsgálnunk kell, milyen előnyökkel és hátrányokkal bír ez a metódus és persze az is kérdés, vajon egy másik megoldással jobban járunk-e.

Mit kell tudni az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításokról?

Ez a konstrukció egy olyan pénztári nyugdíj előtakarékossági forma, amely immáron 30 éve elérhető Magyarországon. Népszerűsége töretlen, napjainkban egy milliónál is több tag van, a 21 nyílt, azaz bárki számára elérhető megoldás pedig összességében 100-nál is több különféle portfóliót kínál. Véletlenül sem keverendő össze azonban a magánnyugdíjpénztár intézményével, hiszen itt a már leadózott jövedelmünkből takarékoskodhatunk, míg a MANYUP esetében a nyugdíjjárulék egy meghatározott része került lekötésre. Az önkéntes nyugdíjpénztárak vonatkozásában vitathatatlan előny, a számlanyitás egyszerű és miután taggá váltunk, gyakorlatilag csak a tagdíjfizetésre kell kiemelt hangsúlyt fektetnünk. Ennek az összegnek egy részét a költségekre fordítják, míg nagyobb hányadából épül fel maga a megtakarítás, amit aztán az állami nyugellátás mellé, kiegészítésként megkapunk. Függően a kockázatvállalási hajlandóságtól, választhatunk különféle portfóliókat, ezek közül a kockázatkerülő, a klasszikus, a kiegyensúlyozott, illetve a növekedési módozat gyakorlatilag minden szolgáltatónál megtalálható. Minden esetben érdemes nagyon alaposan áttanulmányozni ezek kondícióit és végül a kapott információk birtokában meghozni döntésünket.

Milyen előnyei, illetve hátrányai vannak az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításoknak?

Amikor a megfelelő öngondoskodási formát keressük, feltétlenül érdemes figyelembe vennünk, hogy ma három olyan eszköz érhető el hazánkban, amire adójóváírás formájában állami támogatást vehetünk igénybe. A nyugdíj-előtakarékossági száma (NYESZ), illetve a nyugdíjbiztosítás mellett az ÖNYP a harmadik olyan, amire szja visszatérítést kaphatunk. Fontos azonban szem előtt tartani, miszerint ez a három konstrukció merőben eltér, ezért bizonyos élethelyzetekben más és más döntéssel járhatunk jól. Az önkéntes nyugdíjpénztár egyik legkiemelkedőbb erőssége egyben a legnagyobb hátránya is. Tudniillik a befizetés olyannyira rugalmas, hogy semmilyen komoly következménnyel nem jár, ha teljes mértékben felhagyunk a rendszeres megtakarítással. A költségeket ugyan levonják a hozamból, ám egyéb szankciókra nem kell számítanunk, ez a fajta szabadság pedig az esetek nagy részében nem hat elég ösztönzőleg. Jól példázza a problémát hogy a minimális tagdíjat sem fizetők aránya közel 50 százalékos. Ezért aztán nagyon fontos kellően elkötelezettnek lenni, hiszen hosszú távon csak rendszeres befizetésekkel érhetünk el valódi sikereket. Emellett ugyanakkor az önkéntes nyugdíjpénztár egy rendkívül olcsó konstrukció, ráadásul pénzügyi szakértelmet sem kíván. Arra azonban kiemelten figyeljünk, hogy 10 évig semmiképp sem férhetünk pénzünkhöz és a tőke csak a korhatár elérését követően vehető fel adómentesen.

2023-ban is érdemes az önkéntes nyugdíjpénztár mellett határoznunk

Amikor öngondoskodási formát választunk, akkor a hosszú távú jövőnkbe fektetünk be, így tehát nem is lehet kérdés, hogy a döntésünk meghozatala előtt nagyon alapos tájékozódásra van szükség. Pontosan meg kell határozni a céljainkat, a rendelkezésre álló lehetőségeinket, az aktuális, illetve a jövőben várható anyagi helyzetünket és a befizetéseink mértéke, a futamidő, illetve a kockázatvállalási hajlandóságunk alapján kell határoznunk. Ez egy igen komplex feladat, ami nagy körültekintést, illetve a piaci viszonyok ismeretét igényli, ezért kellő tapasztalat hiányában önállóan gyakorta komoly fejtörést okozhat. Szerencsére egy független pénzügyi tanácsadó segítségével sokkal könnyebben érhetünk el kifogástalan eredményt, ezért már az első pillanattól kezdve érdemes élnünk ezzel a lehetőséggel. Tudniillik csak így garantálható, hogy olyan eszköz mellett tesszük le végül a voksunkat, amivel valóban sikerrel megalapozhatjuk nyugdíjas éveink anyagi biztonságát.